【72の法則】かしこい金利の選び方とは？「単利と複利を理解しよう」

【72の法則】かしこい金利の選び方とは？「単利と複利を理解しよう」

この記事を読むことで、

1. 銀行の金利
2. 単利と複利の違い
3. 72の法則

について、詳しく学ぶことができます。

金利とは？

預けたお金が１年間でどれくらい増えるのかを表したものです。

銀行にお金を預けると、預けた金額に対して利息がつきます。
その利息分、あなたのお金が増えていきます。

そこで、１年間でどのくらいの利息がつくかを、
率で表したものが金利です。

たとえば、

金利が0.001％だと、１年間で元本（預貯金）の0.001％の利息がつくということになります。
※つまり、１年間で0.001％増えるということです

現在の銀行金利は0.02（R6年5月現在）％ですが、
金利は社会の状況によって見直されます。

過去の日本の金利は７％近くありましたが、
今後は銀行預金のみで、資産を増やしていくのは、
なかなか考えづらいです。

金利の種類

金利の種類には、固定金利と、変動金利があります。

固定金利

満期まで最初の金利が適用される
（現在、ほとんどの定期預金が固定金利）

変動金利

状況により、金利が変動する（普通預金は変動金利）
※なかには、変動金利の定期預金を扱う銀行もある

固定金利と変動金利はどっちがよい？

• 景気が良いとき＝物価が上がる⇒金利が上がりそう　⇒　変動金利を選択
• 景気が悪いとき＝物価が下がる⇒金利が下がりそう　⇒　固定金利を選択

利子（増えるお金）の計算方法

利子（増えるお金）＝元本（運用するお金）×金利（年率）×期間（年数）

たとえば

１万円を１年間、金利5％で運用した場合　⇒500円がプラス

計算方法

500円｛利子｝＝10000円｛元本｝×5％（0.05）｛金利｝×１年間｛期間｝

 運用を1ヶ月で考える場合

月単位で運用する場合は、
｛期間｝が１年間（＝12か月）で表されるので、
年数のところを12ヶ月÷1に変更

例）1万円を3か月間、金利5％で運用した場合

｛期間｝の単位が「月」なので、
【1万円（元本）×5％（金利）÷12×3（期間）】で計算することができます。

1万円を３カ月間運用すると、
125円増える計算となります。

5万円の運用であれば625円、
30万円の運用であれば3750円増える計算です。
※課税分は考慮していません

運用を60日で考える場合

日単位で運用する場合は、
｛期間｝が１年間（＝365日）で表されるので、
年数のところを365日÷60に変更

例）1万円を70日間、金利5％で運用した場合

｛期間｝の単位が「日」なので、
【1万円（元本）×5％（金利）÷365×70（期間）】で計算することができます。

1万円を70日間運用すると、
95円増える計算となります。

5万円の運用であれば479円、
30万円の運用であれば2876円増える計算です。
（小数点以下すべて切り捨てています）
※課税分は考慮していません

• 金利表示は「年」単位です
• 月単位で計算したければ、【（元本）×（金利）÷12×〇（期間）】
• 日単位で計算したければ、【（元本）×（金利）÷365×〇（期間）】

補足

運用したい期間が、
1年に満たない場合・1年を超える場合には、
運用したい期間に応じて計算するようにしましょう。

単利と複利

単利

預けた元本（金額）のみに、
毎年利息がついていくタイプです。

たとえば、10万円を預けていて、
年利が10％の場合は、
1年間で利息（増えるお金）が1万円となります。

元本のみに利息がついていくタイプなので、
2年目以降も利息は1万円となります。

単純計算をして、1年間で1万円のプラス、
2年間で2万円のプラスとなります。

複利

元本（最初に預けたお金）と
毎年の利息分に利息がつくタイプとなります。

毎年、利息がプラスされ、
その増えた金額にも利息がつくので、
増えるお金は毎年大きくなります。

たとえば、10万円を最初に預けていて、
年利が10％の場合、1年間の利息は1万円となります。

しかし、2年目の利息の元本は
「10万円＋1万円」で「11万円」となります。

このような仕組みから、2年目の利息は1.1万円となり、
利息は1年目よりも大きくなります。

単利と比べると、運用を始めて2年目から差がでてきます。
長期で運用していくと、元本が毎年増えていくので、
利息分も毎年大きくなっていきます。

複利のデメリット

単利と複利をみたときに、
上記の内容のみだと圧倒的に「複利」
のほうがよさそうに感じますが、
デメリットもあります。

1⃣毎年の利息分も、翌年の元本となるため、
毎年利息で増えた金額が財布に入ってきません。
（※毎年の利息分を財布に入れたい！という方は、
単利の方があっています。）

2⃣運用する時（投資）の金利がマイナスだと、
最終的な金額が単利よりも少なくなってしまうリスクがあります。

補足

複利は、長く貸せば貸すほど得をするタイプです。
逆に、長く借りれば借りるほど損をするタイプでもあります。

※現在の日本の銀行金利が0.02％なので、
複利でどんどん増えていくというイメージはなかなかつかなそうです…

リボ払いも複利で増えていくため、
支払いが遅れれば遅れるほど、
返済金額が大きくなる仕組みとなっています。

【72の法則】から考える、複利の効果

72の法則とは？

資産を２倍にするまでに何年かかるのかを、
簡易的に計算するものです。
計算式　【72÷金利＝お金が2倍になる年数】

年利１％で運用する場合、
資産を２倍にするのには、
「72÷1％＝72年」という計算になります。

金利が高くなればなるほど、
資産が2倍になるために必要な年数が短くなります。

例）銀行金利を0.001％とします

72÷0.001＝72000年

0.001％の銀行金利では、お金を預けていても、
資産を2倍にするためには、
72000年もかかってしまいます。

たくさん時間をかけても、
金利が低いと資産が増えないことが分かります。

「金利」と「時間」をうまくつかって、
効率よく資産を増やしていきましょう。

72の法則を活用して、金利ごとに資産の増え方をみてみよう

• 金利0.1％＝【72÷0.1＝720】資産2倍まで720年
• 金利1％＝【72÷1＝72】資産2倍まで72年
• 金利2％＝【72÷2＝36】資産2倍まで36年
• 金利3％＝【72÷3＝24】資産2倍まで24年
• 金利4％＝【72÷4＝18】資産2倍まで18年
• 金利5％＝【72÷5＝14.4】資産2倍まで14.4年
• 金利6％＝【72÷6＝12】資産2倍まで12年
• 金利7％＝【72÷7＝10.2】資産2倍まで10.2年
• 金利8％＝【72÷8＝9】資産2倍まで9年
• 金利9％＝【72÷9＝8】資産2倍まで8年
• 金利10％＝【72÷10＝7.2】資産2倍まで7.2年

リボ払いを72の法則でみるとゾッとする

72の法則は、運用する時だけでなく、
借入をする時にも活用できます。

たとえば、
年利12％で借入をしたとします
（分割払いや、リボ払い）

この場合、【72÷12＝6】となります。

つまり、
6年間で借りたお金が2倍になってしまいます。

分割払いやリボ払いは気づかぬうちに、
借りている金額が2倍になってしまうので、
計画的に「借りる」必要があります。

運用する時は、税金も考えよう

投資商品で、運用する時に、
意識したいのが税金です。

株式型の投資信託（積み立て）によって、
利益がでた場合、通常であれば利益の20.315%が税金（譲渡益）で引かれます。

そこで、
「税制のメリットが受けられる制度」を活用することで、
受け取れる金額は大きく変わってきます。

新NISAや確定拠出年金を使って運用した場合は、
利益に対して税金は0円（非課税）となります。

資産を効率よく増やしていくためには、
「金利」と「時間」を味方につける必要があります。

主な投資商品

1. 貯金
2. 保険
3. 投資信託
4. 不動産投資
5. 海外ファンド
6. 現金購入の不動産
7. 株
8. スタートアップ企業への投資
9. 先物取引

• 1～4が時間で運用していく商品
• 5～9がリスクをとって運用していく商品

若い方であれば、リスクをとるのではなく、たくさんある「時間」を活用して効率よく運用していきましょう。